티스토리 뷰
“중고 트럭 하나 장만하려고 하는데, 평일엔 회사 차 쓰고 주말에만 짐 좀 나를 거예요. 한 달에 4~5번 탈까? 그런데 보험료가 부담되네요. 차 쓸 때만 보험 들어서 돈 좀 아낄 수 있을까요?”
이런 고민, 차를 가끔 쓰는 분이라면 누구나 해봤습니다. 특히 트럭이나 승합차 같은 상업용 차량은 보험료가 더 부담스럽죠. “사용할 때만 단기보험 들면 되겠다!”는 생각은 자연스럽지만, 이 방식은 대부분의 경우 오히려 더 큰 위험과 비용을 부릅니다. 왜 그런지, 가끔 차를 타는 사람에게 진짜 스마트한 보험 선택법을 알려드리겠습니다.
단기보험의 매력과 함정: “하루 2만 원”이 당신을 망칠 수 있는 이유
단기보험은 운전하는 날만 선택해 가입하는 방식입니다. 앱으로 몇 분 만에 가입하고, 하루 1~2만 원대의 보험료를 내는 게 장점이죠.
“한 달에 5일 탄다면 10만 원밖에 안 되잖아? 일반 보험보다 훨씬 싸겠네!”
하지만 이 계산은 3가지 치명적 오류를 무시하고 있습니다.
1. “보험 없는 날, 차는 무방비 상태다”
단기보험은 운행 시간에만 보장됩니다. 그런데 차량 사고의 30% 이상은 주차 중에 발생합니다.
- 주차장에서 옆 차가 문을 찌르고 떠남 → 보험 없음 → 수리비 전액 내야 함
- 폭우에 나무가 쓰러져 트럭 적재함 파손 → 보험 없음 → 300만 원 부담
- 도난 → 보험 없음 → 차량 전체 손실
“주말에만 타니까 금요일 저녁에 보험 들어놨는데, 목요일 오후에 누가 주차장에서 뒤범퍼를 찌르고 달아났어요. 수리비 120만 원 내야 했죠. 경찰도 CCTV 안 나온다네요.” - 실제 트럭 소유주 김씨
2. “단기보험은 보장이 벌거숭이 수준이다”
대부분의 단기보험은 법적 최소 보장(대인배상 I) 만 제공합니다. 이는 다른 사람이 다쳤을 때 치료비만 보상하는 겁니다.
- 내 차가 망가졌나요? → 보장 안 됨
- 내가 다쳤나요? → 보장 안 됨
- 상대방 차를 부쉈나요? → 기본 포함되나, 내 차는? 없음
- 도난? 화재? → 꿈도 못 꿈
- 진정한 ‘보험’이라기보다는 ‘사고 시 타인 보상용 증명서’에 가깝습니다.*
3. “사용 일수가 늘면 폭탄”
예상보다 자주 차를 타게 될 경우, 단기보험료는 기하급수적으로 늘어납니다.
- 예상: 월 5일(10만 원) → 실제: 월 10일(20만 원)
- 악천후나 긴급 출장으로 추가 운행 발생 시 → 예산 초과
충격적 비교: 월 5일 탄다면, 일반 보험이 월 7만 원 더 저렴하다?
30대가 1톤 트럭(신차가격 2,500만 원 기준)을 소유할 때 보험료를 비교해보겠습니다.
| 구분 | 일반 보험 (최저 사양) | 단기보험 (월 5일) |
|---|---|---|
| 월 보험료 | 7~8만 원 | 10~12만 원 (하루 2만 원 × 5일) |
| 주차 중 사고 | 24시간 보장 | 보험 없음 → 수리비 전액 본인 부담 |
| 내 차 수리비 | 자차보험 추가 시 가능 | 거의 불가능 |
| 운전자 부상 | 기본 포함 | 보장 안 됨 |
| 무사고 할인 | 연 10~30% 할인 | 없음 |
| 추가 혜택 | 긴급출동, 법률지원 등 | 없음 |
💡 계산해보세요:
- 일반 보험: 월 75,000원 (연 900,000원)
- 단기보험: 월 5일 × 20,000원 = 100,000원 → 연간 1,200,000원
- 일반 보험이 연 30만 원 이상 더 저렴합니다!*
전문가들이 말하는 “가끔 타는 차량”을 위한 현명한 보험법
보험 설계사와 손해사정사 8명에게 물었습니다. 한 목소리로 내린 조언은 다음과 같습니다.
1. “반드시 일반 보험에 가입하세요”
“차가 도로에 나가든 주차장에 있든, 리스크는 항상 존재합니다. 단기보험은 렌트나 카셰어링용이지, 소유차량용이 아닙니다.” - 12년 차 보험 설계사 박과장
2. “최저 보장 + 알파로 맞추세요”
가장 경제적인 조합:
- 의무보험: 대인배상 I + 대물배상 (법적 필수)
- 운전자 상해: 사고 시 내 치료비 (월 3~5천 원 추가)
- 자차보험 (유형 선택):
- 저렴형: 자기부담금 50만 원 + 한정 사고(전복, 화재 등)
- 표준형: 자기부담금 30만 원 → 월 1~2만 원 추가
트럭/승합차 팁: 적재물 보험을 추가할 수 있습니다. 짐을 많이 실을 경우 필수!
3. “할인 레버리지를 활용하세요”
보험사들이 가끔 운행하는 소유자에게 주는 특별 혜택:
- 저운행 할인: 연간 7,000km 미만 시 10~15% 할인
- 주말 운전자 할인: 평일 운행을 20% 미만으로 약정 → 월 5~7% 할인
- 무사고 할인: 1년만 무사고 → 10% 할인, 3년 → 30% 할인
- 다중계약 할인: 다른 보험(화재, 건강)이 있을 경우 추가 할인
“월 4~5회만 타는 분들은 저운행 할인 + 무사고 할인 조합으로 보험료를 40%까지 낮출 수 있습니다.” - 손해사정사 이대표
4. “보험 기간을 현명하게 관리하세요”
만약 차량을 계절별로만 사용한다면 (예: 캠핑카를 여름에만 탄다):
- 일반 보험 가입 후 사용하지 않는 기간에 “차량 사용 중지 신고”
- 등록증 반납 없이 보험만 일시 정지 → 보험료 50~70% 감면
- 재사용 시 바로 재개 가능
단기보험이 오히려 유리한 특수한 경우
모든 상황에서 일반 보험이 답은 아닙니다. 예외 케이스를 확인하세요.
| 상황 | 일반 보험 | 단기보험 |
|---|---|---|
| 렌터카/카셰어링 | 불가능 | ✔️ 필수 |
| 타인 차량 단기 운전 | 차주 보험에 추가 필요 | ✔️ 본인 직접 가입 |
| 명의 이전 공백기 (~7일) | 불가능 | ✔️ 명의이전용 단기보험 가입 |
| 장기 해외 체류 중 | 사용중지 신고로 절감 | 불필요 |
“해외 출장 3개월 차 보험 해지? 사용중지 신고로 보험료 60% 절약하고 돌아와서 재개으세요!” - 보험 컨설턴트 최씨
트럭/승합차 소유주를 위한 추가 팁
상업용 차량은 보험 관리가 더 중요합니다.
- “적재물 보험 필수”
- 일반 보험은 차량만 보장 → 실은 짐은 보장 안 됨
- 1회 운송당 500만 원 한도 보험 → 월 1~2만 원 추가
- “운전자 확대 특약”
- 알바나 비상용 운전자가 많을 경우 → 지정 운전자 없이 가입
- “영업 중단 보상”
- 사고 수리 기간 매출 감손 보상 → 월 2만 원 추가
결론: 가끔 타는 차일수록 일반 보험이 답이다
“사용할 때만 보험 들어서 아낀다”는 생각은 위험한 착각입니다.
- 비용: 단기보험이 일반 보험보다 월 3~5만 원 더 비쌉니다.
- 보장: 단기보험은 주차 중 사고·도난·자연재해에 무방비 상태입니다.
- 스트레스: 매번 보험 들어야 하는 번거로움 + 보험 없을 때의 불안감.
진정한 경제적 선택은:
✅ 일반 보험에 최소 보장으로 가입
✅ 저운행·무사고 할인으로 월 5~7만 원대 유지
✅ 주차 중 사고에도 24시간 보장 받기
차를 소유했다면, 주행 여부와 상관없이 보험은 반드시 상시 유지해야 합니다. 한 달에 한 번만 타더라도, 그 29일 동안 주차된 차는 수많은 위험에 노출되어 있습니다. 현명한 소유주라면 적은 비용으로 완벽한 보장을 받는 길을 선택하세요.
“보험은 ‘운행’을 위한 것이 아니라 ‘소유’를 위한 것입니다. 차가 내 이름으로 등록된 순간, 24시간 365일의 보장은 선택이 아닌 필수입니다.” - 20년 차 교통사고 변호사 송씨의 조언